Как работает кредитная карта?

Популярность кредитных карт у потребителей банковских продуктов можно объяснить обилием телевизионных рекламных роликов, герои которых живут красиво и тратят деньги налево и направо. Можно по пальцам пересчитать людей, не пользующихся этим платежным инструментом. Но, к сожалению, владельцы кредиток не вполне представляют, как работает кредитная карта, и что надо делать, чтобы избежать долговой ямы. Давайте разберемся в принципе работы этого продукта банка.

Принцип работы «пластика»

До начала применения «пластика», нужно усвоить, как работает кредитная карта и каковы ее особенности.

Свойства работы:

• Кредитка выпускается с определенным лимитом средств, который устанавливает банковское учреждение.
• Заемщик тратит определенное количество денег, которые должен возвратить в указанный срок.
• Кредитная карта выпускается со льготным периодом, во время которого проценты за пользование денежными средствами не начисляются.

Продолжительность грейс периода зависит от банка (от 30 до 200 дней). Например, если продолжительность беспроцентного периода пользования составляет 54 дня, кредитка выдана 10 числа, очередной платеж – 25. Следовательно, спустя месяц надо провести оплату до 25 числа. Проценты за использование займа складываются с суммой минимального платежа. Когда заемщик вносит всю истраченную сумму, проценты гасятся. В размер ежемесячного минимального платежа проценты уже включены.

Если заемщик не может полностью погасить кредит, то он должен оплатит минимальный платеж, который составляет 5-10 процентов (зависит от кредитной программы и банка). Как только минимальный платеж поступит на карточный счет, в банке видят, что заемщик собирается выплачивать долг частями каждый месяц. На сумму долга производится начисление процентов по ставке, предусмотренной кредитным соглашением. Чем скорее клиент погашает долг, тем меньше процентов на оставшуюся сумму начисляет банковское учреждение. Если сумма взноса больше, чем размер ежемесячного платежа, одна часть взноса погашает кредитный долг, а вторая – проценты. По договорным условиям кредитная линия и льготный период могут быть возобновляемыми либо открываться после окончательной выплаты кредита.

Дилемма: кредитная карта или потребительский кредит?

Кредитная карта  является платежным инструментом со свойствами нецелевого потребительского займа. Она обладает определенными особенностями:

1. Простота открытия карточного счета. Если сравнивать ее другими продуктами, можно отметить, что для получения кредитки не требуется ни поручителей, ни залога, не надо указывать цель получения кредита. Заемщик только представляет справку с места работы и документ, подтверждающий личность.
2. График платежей отсутствует, так как невозможно предсказать, сколько заемщиком будет потрачено денег с пластика. Банком проводится определение минимального ежемесячного платежа размером до 10 процентов от потраченных денег и числа, когда необходимо будет произвести платеж. Например, клиентом за месяц потрачено 2 тыс. рублей. Следовательно, его ежемесячная оплата составит 200 рублей.
3. Линия кредита постоянно возобновляется, и деньги становятся доступными. К примеру, у вас на счете лимит 40 тыс. рублей. Вы израсходовали из них 20 тысяч и заплатили 2000 р., которые являются обязательным платежом, то днем позже у вас на счете будет доступна сумма 22 тыс. рублей. (40 000 – 20 000 + 2 000 = 22 000).
4. Наличие льготного или грейс-периода – промежутка времени, когда за пользование лимитом займа не платятся проценты. Он начинается со дня первого снятия денег с карточки и длится в течение одного или двух месяцев, в зависимости от того, что написано в договоре. В случае полного закрытия долга, беспроцентное время возобновляется по такому же принципу.
5. От платежных карточек кредитка отличается комиссией за то, что клиент снимает деньги в банкомате или обналичивает их в кассе. Это сделано не только для получения финансовым институтом прибыли, но и для популяризации расчетов методом перечисления.
6. Высокие годовые. Если сравнивать процентные ставки кредита со ставками кредита наличными, они достигают 20% и более.
7. Если вы постоянно пользуетесь вашей карточкой, у вас нет просрочек и штрафов, то банк может поднять вам лимит займа.

Применение кредитной карты походит, если заемщик не планирует совершать крупные покупки, а держит ее «про запас». Для покупок дорогих вещей лучше брать ссуду. О том, что лучше выбрать карту или кредит наличными Вы также можете подчеркнуть в нашей статье.

О льготном периоде

Отвечая на вопрос, как работает льготный период кредитной карты, можно сказать следующее – так называемый грейс-период длится от месяца до двухсот дней с зависимости от кредитной программы. В это время процентная ставка за пользование кредитом равна нулю. Исчисление льготного периода имеет некоторые нюансы, которые надо последить в договоре. Так как будущие затраты клиента угадать нельзя, банком устанавливается дата, до которой заемщик обязан внести обязательный платеж. Как правило, это день середины последней декады месяца. Длительность беспроцентного пользования займом находится с ним в тесной связи. К примеру, вы начали использовать карточку 5 сентября, беспроцентный период использования у вас – месяц. Но свою первую оплату вы должны совершить до конца месяца. Получается, что грейс-период у вас – 25 дней, а никак не 30. И если вы не заплатите – вас ждут штрафы. В теории 30-дневный интервал возможен при условии, если вы начали пользоваться пластиком в первых числах. То же самое касается и 60-дневного льготного периода, только оплата должна производиться в нем, через 30 дней после начала расхода займа.

Если долг в течение грейса не погашен

Когда задолженность гасится полностью, начинается действие нового беспроцентного использования, как только заемщик сделает после погашения первое снятие. С этим все ясно. А как быть, когда долг не выплачен? По условиям соглашения по займу на задолженность, банк начисляет проценты по процентной ставке. Их приплюсовывают к процентам за использование ссуды, и получившая сумма составляет ежемесячная плата. Чем больше денежных средств вы выплачиваете, тем он меньше. А сумма займа вновь станет доступна вам.

Закрываем долг частями

Существует такой момент – если задолженность выплачена не полностью, а лишь частями, займом все равно можно пользоваться. Количество доступных денег составит остаток лимита на карточке. Если вы в качестве клиента пользуетесь заемными деньгами во второй раз, то льготное время не сокращается, а остается прежним.

Чтобы отслеживать движение средств на счете и сумму необходимой обязательной оплаты, нужно воспользоваться услугой смс-информирования, которую предлагают банки. Благодаря ей можно осуществлять контроль задолженности по кредитной карте.

Кредитка с функциями платежной карточки

На кредитной карте банка, при условии полного погашения задолженности, можно хранить и личные средства. Главное здесь – следить за состоянием баланса, чтобы вместе со своими деньгами не потратить и средства, взятые в долг. Карточка окажет помощь, если вдруг срочно потребуется определенная сумма для каких-то целей. Можно воспользоваться деньгами пластика и возвратить их на протяжении льготного времени.

Использование кредитной карты выгоднее, нежели использование платежной. А в идеале лучше иметь обе. Расчетную карту держать для ежедневных покупок, а кредиткой пользоваться в экстренных случаях.