Сегодня достаточную распространенность приобрели денежные займы под залог жилой и коммерческой недвижимости. Есть два варианта взять займ под залог: с помощью банковского учреждения и прибегнув к услугам частного кредитора. Заемщик, решивший оформить займ под залог недвижимости, задается многими вопросами, на которые ему трудно найти ответы: Выдадут ли ему такой заем? Каким способом лучше получить займ под залог? Какими бывают договора на кредиты займы под залог? Какую документацию следует представить кредитору? Существует ли опасность в кредите займе под залог недвижимости? Что собой являют займы под залог?
Попробуем разобраться, что собой являют кредитные займы под залог недвижимости, и каковы их особенности.
Кто может получить залоговый заем
Рассматриваемый займ под залог недвижимости выдается в банках далеко не всем заемщикам, хотя условия его получения кажутся привлекательными и простыми. Первое: на дату полного закрытия долга возраст заемщика не должен превышать 75 лет. Второе: на момент выдачи займа под залог, клиенту должно исполниться не менее 21 года. Третье: клиент должен проработать на последнем месте работы не менее 90 дней. Таким образом банк, невзирая на предоставленный ему залог, убеждается в серьезности намерений и платежеспособности заемщика. Зарплатным клиентам банк может снизить процентную ставку на 0,5%. Как говорится, мелочь, а приятно.
Частные инвесторы предъявляют более лояльные требования к заемщику.
Залоговые займы
Выдаваемый банками или частными инвесторами заем денежных средств под любой залог является, в сущности, наличными средствами, которые кредитор дает в долг, получая гарантию платежеспособности заемщика, подтверждаемую залоговым обеспечением. Получив в залог недвижимое имущество, банк теряет всякий интерес к тому, на что будут потрачены заемные средства – на свадьбу или на открытие собственного дела.
Залогом является предмет недвижимого имущества, принадлежащий заемщику. Он может быть квартирой, частным домом, либо нежилым помещением. При оформлении такого займа не нужны ни справка о доходах, ни тем более поручители. Обеспечением возврата кредитных средств является залоговое имущество, которое при невозврате займа продается, а полученными деньгами закрывается кредит.
Для того чтобы взять займ под залог недвижимого имущества, нужно быть полноправным владельцем залогового обеспечения. Оценка залогового имущества проводится еще до того, как будет подписан кредитный договор, и проводит ее бесплатно кредитор. В случае если заемщик желает подтверждения или опровержения оценки залогового имущества, ему придется оплатить услуги независимой оценочной компании, которая проведет повторную оценку.
Указав цену залогового обеспечения в залоговом договоре, ее уже нельзя будет изменить до закрытия самого кредита. Договор залога, согласно закону, в обязательном порядке регистрируется в Росреестре.
Следовательно, основной отличительной чертой займа под залог имущества есть присутствие залогового обеспечения и мероприятий по его оформлению.
Получение залогового займа
Чтобы получить займ под залог жилья, заемщик должен подходить под требования кредитной организации. Он обязан документально подтвердить свое право пользования залоговой недвижимости. У него должен быть в наличии тех. паспорт имущества и кадастровый паспорт участка земли, на котором находится недвижимость. Какие требования предъявляет кредитная организация к залогу? Залоговое имущество:
- не может находиться в аварийном состоянии;
- если проводилась перепланировка имущества, об этом должны быть соответствующие документы;
- не может быть заложенным в другом банке, арестованным, или служить объектом разбирательства в суде.
Есть еще один важный нюанс, о котором иногда забывают. Цена залога, должна быть выше примерно в полтора раза желаемой суммы по займу.
Еще одним преимуществом, которым наделен денежный займ под залог недвижимости, является тот факт, что в качестве залогового обеспечения может быть не только собственное имущество заемщика, но и недвижимое имущество – собственность других владельцев. В качестве примера – родители оставляют в залог свой дом и покупают детям квартиру. Заем могут выплачивать дети, а залогом оставаться жилье родителей, что является удобным во всех смыслах.
Чтобы оформить кредит под залог недвижимости есть два варианта:
- в банковском учреждении;
- у частного инвестора.
Предпочтительные варианты
Путь первый – получение займа под залог в банке. Срок возврата займа в банках может доходить до двух десятков лет. Размер займа может достигать от половины до двух третьих цены залогового имущества. Минимум кредитного лимита составляет полмиллиона рублей. Максимум не является ограниченным. Залоговое обеспечение к тому же должно быть оценено и застраховано. Страховку придется оплачивать заемщику. Проценты по займу разнятся от 15 до 22% в год. Погасить досрочно кредитный займ под залог можно. Заемщик должен подходить под следующие требования банка:
- возрастной ценз 21-75 лет;
- официальная работа;
- стаж от 90 дней;
- незапятнанная история ранее взятых кредитов;
- подтверждение дохода по установленной банком форме;
Оформляется такой займ денег под залог в течение месяца-полтора. Много времени занимает оценка залогового недвижимого имущества. Заемщик должен представить кредитору документы, подтверждающие права на владение земельным участком, на котором расположена недвижимость; в случае, когда залогом является квартира, документы на ее владение и еще много других документов, перечень которых устанавливается банком.
Чем сложнее залоговое обеспечение, тем дольше длится экспертная оценка и проверка необходимой документации. Оформляется сделка: в простой письменным документом, который может заверяться нотариально. Для лица, состоящего в браке, требуется нотариально заверенное согласие второго супруга за исключением тех моментов, когда имущества было приобретено до вступления в браке, но было получено вследствие приватизации, либо в наследство, либо по дарственной. Что может помешать оформлению займа под залог:
- Жилье не имеет адреса (он не присвоен документально).
- Заемщик не имеет постоянной регистрации или прописки в доме.
- Дольщиками жилья являются лица, не достигшие совершеннолетия.
Путь второй – займ физического лица физическому лицу под залог имущества (частные инвесторы).
Частные инвесторы выдают срочный займ под залог недвижимости на год с возможности продления срока кредитования. По договоренности он может быть увеличен. Размер займа может достигать 2/3 рыночной цены имущества на рынке недвижимости. Частник сам проводит экспертизу оценки. Процентная ставка – до 5% за 30 дней. Погасить заем можно досрочно при условии выплаты процентов за 90-120 дней. Условия по кредиту заимодавец устанавливает индивидуально для каждого заемщика. Кредитная история, официальное трудоустройство подтверждение дохода не играют роли. Оформляется заем за несколько дней, если в залог отдается квартира, и за несколько недель, когда залоговым обеспечением является коммерческая недвижимость. Оформление сделки проводится в основном через нотариуса. Его услуги оплачиваются по договоренности.
Дополнительные сведения:
- Для лица, состоящего в браке, требуется нотариально заверенное согласие второго супруга за исключением тех моментов, когда имущества было приобретено до вступления в браке, но было получено вследствие приватизации, либо в наследство, либо по дарственной.
- Частный инвестор допускает наличие дольщиков, не достигших совершеннолетия.
- Список коммерческой недвижимости, которая может приниматься как залоговое обеспечение по ликвидности:
- Некрупные торговые площадки или рыночные места;
- Общепитовское и сервисное обслуживание;
- Офисы с якорным арендатором;
- Собственный земельный участок.
Что может помешать оформлению займа под залог:
- Дольщиками являются лица, не достигшие совершеннолетия;
- К объектам залога нет доступа;
- Залог оформляется по доверенности.
Оформлять займ под залог недвижимости от частного лица следует в случаях когда:
- вы срочно и безотлагательно нуждаетесь в денежных средствах;
- ваша история взятых ранее займов оставляет желать лучшего;
- нет возможности подтвердить доход;
- у вашего жилья нет присвоенного адреса, и в нет возможности зарегистрироваться;
- ваш возраст превысит 75 лет на момент погашения займа.
В остальных случаях сделку по получению кредита под залог лучше оформлять через банк.
Виды договоров по займу
Договоры по займам под залог недвижимости бывают нескольких видов. Кредитным договором оформляется займ под залог в банках. Договором о займе по обременению является договор займа между физическими лицами под залог при оформлении у частного инвестора.
И, наконец, договор купли-продажи с обратным выкупом, который регистрируют в Росреестре. Он имеет дополнение, регламентирующее условия возращения заемных средств, при которых имущество возвращается к заемщику.
Чтобы снизить риски потери залогового имущества рекомендуется заключать сделку с кредитными брокерами, имеющими безупречную репутацию на кредитном рынке.
Документация необходимая для заключения сделки
При оформлении займа под залог в банке будут необходимы: российский паспорт с регистрацией, справка о доходах, документация на залоговое обеспечение.
При оформлении займа под залог недвижимости от частного инвестора потребуются:
- копии паспорта гражданина Российской Федерации и второго документа, подтверждающего личность заемщика, на выбор;
- копия свидетельства регистрации права на залоговое имущество;
- копия договора, на котором основано оформление предмета залогового обеспечения;
- справка формы Ф-7 о тех. состоянии квартиры;
- справка формы Ф-9 о лицах, прописанных в квартире.
Еще для оформления займа под залог в обоих случаях потребуются технический и кадастровый паспорта, справка формы Ф-12 , указывающая о лицах, прописанных в квартире и проходящих лечение в ПНИ, либо призванных в армию и проч. Понадобятся также две справки: из псих — и нарко-диспансеров.
Опасности залоговых займов
Истории об отбирании квартир и о выселении людей на улицы канули в лету. Во всех цивилизованных странах такие займы вошли в привычку. Осознание выгодности кредитов под залог постепенно приходит и в нашу страну.
Но, несмотря ни на что, следует помнить, что получение займа под залог недвижимости является серьезным шагом. Залоговое имущество, в случае невозврата денег, является гарантией возмещения убытков кредитора. Если вы не будете погашать кредит, кредитная организация вправе реализовать залоговое имущество с целью возврата заемных средств.
Но случаются и объективные причины, по которым заемщик не в состоянии выполнять взятые обязательства по займу. Это могут быть болезнь, увольнение или сокращение. В подобных случаях надо незамедлительно обратиться в кредитное учреждение, а не ждать, когда к вам явятся коллекторы. При возникновении форс-мажорных обстоятельств попросите предоставления отсрочки платежа или проведения рефинансирования займа. Последнее позволит уменьшить ежемесячный платеж за счет продления срока возврата или снижения процентов по займу.
Помните, что банк, выдавший кредит, не заинтересован в судебном разбирательстве и всегда готов пойти вам навстречу. Реализация залогового имущества – процедура достаточно трудная и долгая, и не является конечной целью кредитора. Происходит она в крайне редких случаях.
Наша помощь по получению займа под залог
Воспользовавшись услугами нашей компании, вы получите лучшие предложения проверенных кредиторов. Вы будете знать стоимость займа под залог и ежемесячный платеж еще до получения кредита. Ответ по заявке вы получите в кратчайшие сроки!
Специалисты нашей компании помогут вам подобрать способ оформления сделки, проведут ее структуризацию и найдут для вас наилучшие условия займа для обоих способов оформления. Оформляйте заем под залог с помощью оставленной заявки на странице нашего сайта!