В нашей повседневной жизни, особенно в период кризисов, порой бывают такие жизненные, непредсказуемые обстоятельства, которые перечеркивают все наши планы, на ближайшие 2-3 года. И человек из добросовестного кредитного заемщика очень быстро превращается в злостного неплательщика.
Причин данного положения множество: это и внезапная болезнь члена семьи, когда возникает неотложная потребность в срочном проведении дорогостоящего лечения, сокращение на работе самого заемщика или его второй половины, автомобильная авария, стихийное бедствие и т.д. При этом потеря части заработка будет для вас являться едва ли не самой безобидной неприятностью.
Конечно, если у Вас положительная кредитная история, но Ваша семья ввиду каких либо обстоятельств потеряла часть заработка и исполнять кредитные обязательства становится все сложнее, можно постараться уменьшить суммарный ежемесячный платеж по кредитам. Сделать это возможно благодаря существующих в некоторых банках программах рефинансирования кредитов других банков. Благодаря перекредитованию, Вы сможете уменьшить ежемесячный платеж, оформив кредит с более выгодный процентной ставкой и на больший срок, а также можете объединить несколько невыгодных кредитов в один более выгодный (4+1 = 1).
В жизни никто из нас не застрахован от всяческих проблем и неприятностей и если вы при получении кредита в банке, дополнительно заключили договор страхования, то страховка в данной чрезвычайной ситуации может здорово выручить вас. Если в кредитной организации, где вы оформляли кредит, был заключен договор страхования жизни и здоровья, потери трудоспособности в результате болезни или несчастного случая. То проблемы связанные с выплатой взятого кредита, будут компенсированы страховой компанией.
А как быть заемщику, если внезапно появившиеся проблемы не являются страховым случаем или страховка при получении в банке кредита не была предусмотрена кредитным договором?
Если у вас отсутствует возможность перезанять деньги у своих родственников или близких друзей, лучше не тянуть время, а сразу предупредить банк о возникших сложностях по выплате взятого кредита. Кроме этого каждый заемщик банка должен помнить, что согласно обязательств, взятых заемщиком перед кредитной организацией вы обязаны в случае каких-либо изменений (смена фамилии, места жительства или места работы) немедленно уведомить банк. Попавший в затруднительное положение заемщик должен письменно сообщить банку о своей невозможности выплачивать взятый кредит, согласно прописанному в договоре графику платежей и просить банк о реструктуризации задолженности.
При этом вы должны предъявить банку документальные подтверждения причин, по которым у вас не имеется возможности продолжать выплачивать оформленный кредит в прежнем объеме. Среди документальных подтверждений для банка может быть справка с места вашей работы (форма 2 НДФЛ). Если вы лишились работы, то справка из центра занятости о постановке вас на учет в качестве безработного, трудовая книжка с записью об увольнении, копии приказов, квитанции, документы подтверждающие состояние вашего здоровья, все эти документы службой безопасности банка будут тщательно проверены и вынесено решение о целесообразности предоставления вам отсрочки погашения кредита или изменения графика погашения задолженности.
Скрываться от банка, не брать трубку телефона и ничего не делать для решения возникшей проблемы — будет «себе дороже», т.к. штрафные санкции со стороны банка в данном случае будут только увеличиваться, увеличивая сумму долга и вам все равно придется расплачиваться. Попав в такое непростое положение старайтесь ни в коем случае не прекращать платить по взятому кредиту совсем — а вносите ежемесячно посильную для вашего бюджета сумму денег. Это будет подтверждать с вашей стороны намерение вернуть взятый у банков кредит и поможет вам избежать судебных разбирательств.
Почему заемщику необходимо осуществлять хотя бы минимальные платежи по кредиту?
Если заемщик полностью отказывается погашать долг и сумма задолженности за взятый кредит превысит 250 тысяч рублей, то данный факт может быть расценен судом, как злостное уклонение от погашения долга, за что законодательством РФ предусматривается штраф в размере до двухсот тысяч рублей или, что еще печальнее вы можете получить лишение свободы на срок до 2-х лет.
Обычно банк старается войти в непростое положение своего заемщика и может предложить ему новые условия возврата кредита путем отмены части штрафа, пересмотра размера ежемесячного платежа, за счет удлинения срока кредитования, разрешит отсрочку выплаты основного долга или долга вместе с процентами. Если при обращении в кредитную организацию рядовые сотрудники банка вам отказываются помочь, то необходимо добиваться встречи с работниками отделов по работе с просроченной задолженностью, начальниками отделов кредитования, вплоть до того, что можете обратится с просьбой о содействии к руководству филиала банка.
При этом у заемщика будет больше возможностей добиться отсрочки, если он до наступления просроченного платежа сообщил банку о возникших у него затруднениях, представил документы подтверждающие его невозможность выплачивать по кредиту в прежнем объеме, но при этом у заемщика должен быть четкий план выхода из затруднительной ситуации. Заемщик может предложить банку заложить или продать с целью погашения долга свой автомобиль, гараж, дачу. При этом заемщику при посещении банка необходимо будет взять с собой свидетельство о регистрации автомобиля, свидетельство о праве собственности на недвижимость, паспорта имеющейся у него дорогой бытовой техники. Заемщик должен знать. Что если он успеет провести переговоры с банком и добиться реструктуризации кредита до тог, как у вас появится первая задолженность, то вы можете избежать начисления пени.
Каждый заемщик банка, беря в нем кредит должен внимательно изучить условия своего кредитного договора. Кредитные договоры предусматривают не только перечень и размер штрафных санкций, которые он применит к заемщику, в случае не исполнения им своих обязательств пред банком по погашению взятого кредита, но и перечень случаев, при наступлении которых банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения выданного ему кредита, и в случае не исполнения заемщиком данного требования — обратиться в суд с требованием обращении взыскания на заложенное имущество.
Если кредитная организация не будет согласна на изменение своих условий кредитного договора, а кредит выдавался под залог, например под депозит в банке или автомобиль, банк может взять депозит или продать автомобиль, тем самым погасить долги заемщика. Но чтобы банк реализовал данный сценарий он должен будет обратится в суд.
В тех случаях, когда просрочка или сумма задолженности достигает предела, определенного кредитным договором банка с заемщиком, банк имеет право на досрочное погашение кредита в полном объеме. Причем для заемщика возможны два варианта развития событий: банк может обратится по взысканию задолженности в коллекторское агентство или же напрямую в суд.
Существующие правила обязывают банк-кредитор резервировать необходимую сумму денежных средств на выданные им клиентам кредитов.
Так по качественным кредитам, которые заемщики банка погашают без просрочек, данный резерв должен составлять до 15% от суммы выданной банком кредита. Как только специалисты банка увидят что выданный заемщику кредит попадает в разряд проблемных (идут просроченные платежи) банк может принять меры зарезервировать уже от 50 до 100% от выданной суммы. Конечно любой кредитной организации невыгодно терять на банковских операциях свою прибыль, выводя из оборота эти суммы.
Поэтому передача банком коллекторскому агентству, который имеющимися у него способами будет заниматься взысканием долгов с должника, позволит банку отчитаться перед регулятором (Центральным Банком), об уменьшение на его балансе плохих кредитов.
Из средств массовой информации все мы наслышаны иногда о неадекватной работе с должниками его специалистов. Коллекторские агентства в большинстве случаев при работе с должниками применяют меры психологического давления, звоня на ваш домашний или сотовый телефон рано утром или поздно вечером, информируют ваше начальство и коллег по работе, оказывают давление на близких родственников, портя вашу жизнь.
Иногда специалисты агентства не добившись положительного результата сами вынуждены обращаться в суд с взысканием с должника имеющейся за ним задолженности.
В дальнейшем независимо от того, кто был инициатором обращения в суд-банк или коллекторское агентство, то если суд вынесет решение о досрочном погашение взятого кредита, а у заемщика на данный момент не окажется необходимой суммы денежных средств, то решение суда в таком случае может быть обращено на имущество должника. В Российской Федерации принудительно взыскивать долги с граждан имеют право только судебные приставы. Судебные приставы имеют право описать и арестовать имущество должника, а изъятые вещи передаются им на реализацию, из выручки которой погашается долг перед банком. Должник должен знать, что существует перечень имущества, на которое ни при каких обстоятельствах взыскание не может быть наложено.
Согласно действующего Гражданско-процессуального кодекса ст. 446, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее должнику на праве собственности жилое помещение (или его часть), если для гражданина-должника и совместно проживающих с ним членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением (исключение — указанная недвижимость является предметом ипотеки, в этом случае на него может быть обращено взыскание, в соответствии с законодательством об ипотеке). Не может взыскиваться с должника предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и т.д.), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши, на имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда.
Согласно существующей практики, часто из зарплаты должника по решению суда ежемесячно удерживаются платежи по кредиту. При этом общий размер всех удержаний при каждой выплате заработной платы не может превышать 20%, а в отдельных случаях, предусмотренных федеральными законами-50% заработной платы, причитающейся работнику. Если с должника проводится удержание по нескольким исполнительным документам, задолжником должно быть 50% заработной платы (ст. 138 Трудового кодекса РФ), при этом нужно исходить из того, что это может касаться только официального дохода должника.
В том случае, когда клиент-должник при получении в банке кредита умолчал о наличие у него других кредитов или им была предъявлена поддельная справка 2-НДФЛ о зарплате, суд подобные действия может квалифицировать как мошенничество (ст. 159 уголовного кодекса). Последствия для должника банка могут быть достаточно серьезными, поэтому, если на вас подан иск и сумма кредита достаточно велика, вам не обойтись без адвоката. Если для этого у вас не имеется необходимых финансовых ресурсов, то стоит хотя бы обратиться к юристу для консультаций и анализа слабых сторон взятого вами кредита.